اما قانون چنین چیزی را نمیگوید. اگر قصد خرید بیمه ماشین را دارید، بهتر است قبل از هر چیز با نحوه محاسبه خسارت خودروهای نامتعارف آشنا باشید تا در زمان حادثه با پرداختهای غیرمنتظره مواجه نشوید.
نحوه محاسبه بیمه شخص ثالث در تصادف با خودروی نامتعارف
قانون در تصادف با خودروهای نامتعارف، برای جلوگیری از افزایش نامحدود تعهدات بیمه شخص ثالث، از «قاعده خودروی متعارف» استفاده میکند. به زبان ساده، اگر خودروی زیاندیده نامتعارف باشد، شرکت بیمه خسارت را براساس ارزش خودروی متعارف حساب میکند؛ نه بر اساس هزینه واقعی تعمیر آن. به همین دلیل ممکن است هزینه تعمیر خودرو ۳۰۰ میلیون تومان باشد، اما بیمه شخص ثالث تنها بخشی از این مبلغ را پرداخت کند و مابقی بر عهده مقصر حادثه قرار بگیرد.
بیایید سناریوهای تصادف با خودروی نامتعارف را دقیقتر بررسی کنیم:
1. خودروی معمولی مقصر و خودروی آسیبدیده نامتعارف است:
این رایجترین حالتی است که درباره آن سوال میشود.
فرض کنید با خودروی خود به یک خودروی گرانقیمت برخورد کردهاید و مقصر حادثه شناخته شدهاید. بسیاری تصور میکنند بیمه شخص ثالث تمام هزینه تعمیر خودروی لوکس را پرداخت میکند، اما قانون چنین چیزی را پیشبینی نکرده است.
اگر خودروی آسیبدیده جزو خودروهای نامتعارف باشد، بیمه تا جایی خسارت را پرداخت میکند که در محدوده جبران خسارت خودروهای متعارف باشد. در سال اخیر از نظر قانون، خودروی دنا سقف خودروهای متعارف تعریف شد و معیار پرداخت خسارت قرار گرفت. به همین دلیل اگر هزینه تعمیر خودرویی که با آن تصادف کردهاید، بیش از هزینه تعمیر همان قطعه از خودروی دنا باشد، مابهالتفاوت تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار نمیگیرد. در چنین شرایطی، دو وضعیت زیر پیشرویتان قرار دارد:
- اگر خودروی نامتعارف بیمه بدنه نداشته باشد: در این حالت، بیمه شخص ثالث راننده مقصر سهم قانونی خود را پرداخت میکند. اگر خسارت واقعی بیشتر از مبلغ پرداختی باشد، مالک خودروی نامتعارف میتواند برای دریافت مابهالتفاوت به راننده مقصر مراجعه کند. بنابراین ممکن است راننده مقصر مجبور شود بخشی از خسارت را شخصا بپردازد.
- اگر خودروی نامتعارف بیمه بدنه داشته باشد: در این شرایط، ابتدا بیمه شخص ثالث مقصر خسارت را تا میزان قانونی پرداخت میکند. سپس اگر شرایط بیمهنامه اجازه دهد، بخش باقیمانده خسارت از محل بیمه بدنه خودروی نامتعارف جبران میشود. به همین دلیل داشتن بیمه بدنه برای خودروهای گرانقیمت اهمیت زیادی دارد و میتواند از تحمیل هزینههای سنگین به مالک خودرو جلوگیری کند.
2. خودروی نامتعارف مقصر و خودروی آسیبدیده معمولی است:
در این حالت دیگر قانون خودروهای نامتعارف نقشی در محاسبه خسارت ندارد. چون خودروی زیاندیده یک خودروی متعارف است، بیمه شخص ثالث خودروی مقصر خسارت را مطابق تعهدات بیمهنامه پرداخت میکند. بنابراین صرف گرانقیمت بودن خودروی مقصر، عاملی برای کاهش خسارت پرداختی به خودروی معمولی نخواهد بود.
اگر هنگام خرید بیمه ماشین بیمه بازار سقف تعهدات مالی بیمه شخص ثالث را نیز بررسی کنید، در چنین شرایطی پوشش مناسبتری خواهید داشت و ریسک پرداخت خسارت از جیب شما کمتر خواهد شد.
3. دو خودروی نامتعارف با یکدیگر تصادف میکنند:
اگر هر دو خودرو نامتعارف باشند، باز هم ملاک پرداخت خسارت، قانون خودروهای نامتعارف است.
در این حالت هم بیمه شخص ثالث راننده مقصر فقط تا میزان تعیینشده در قانون خسارت را پرداخت میکند. اگر خودروی زیاندیده بیمه بدنه داشته باشد، بخش قابل توجهی از خسارت باقیمانده میتواند از محل بیمه بدنه جبران شود. در غیر این صورت، مالک خودرو برای دریافت مابهالتفاوت باید به راننده مقصر مراجعه کند.
اهمیت خرید بیمه بدنه برای خودروهای لوکس و نامتعارف
اگر خودروی شما جزو خودروهای نامتعارف باشد، اتکا به بیمه شخص ثالث راننده مقصر همیشه برای جبران کامل خسارت کافی نیست، حتی اگر سقف تعهدات بیمه براساس انتخاب شما بالا باشد. در چنین شرایطی، بیمه بدنه نقش یک پشتوانه مالی را ایفا میکند. اگر خودروی نامتعارف بیمه بدنه داشته باشد، پس از پرداخت سهم بیمه شخص ثالث، بخش باقیمانده خسارت میتواند مطابق شرایط و تعهدات بیمهنامه از محل بیمه بدنه جبران شود. بهعبارتی، بیمه بدنه ضامن جبران خسارت وارده به خودروی شما خواهد بود، حتی اگر مقصر تصادف نباشید و راننده مقصر توان مالی کافی برای جبران خسارت نداشته باشد.
تجربه خرید آسان بیمه خودرو با بیمه بازار
خرید بیمه ماشین بیمه بازار یکی از راهکارهای طلایی برای مدیریت هوشمند هزینههای خودرو محسوب میشود. با کمک سامانه بیمه بازار میتوانید هم بیمه شخص ثالث و همه بیمه بدنه خودروی خود را ظرف چند دقیقه به صورت آنلاین و قسطی تهیه کنید و از پنل کاربری خود در هر زمان به وضعیت بیمه دسترسی داشته باشید. اگر مالک خودرویی هستید که به لحاظ قانونی نامتعارف محسوب میشود، توصیه میکنیم ریسک نکنید و در اسرع وقت با خرید بیمه بدنه متناسب با نیازهایتان، ریسک مالی نگهداری از خودرو را به حداقل ممکن برسانید.
پس برای ماشینهای لوکس داشتن بیمه بدنه تقریباً ضروریه، درسته؟
دقیقاً. بیمه بدنه میتونه بعد از پرداخت سهم بیمه شخص ثالث، بخش باقیمانده خسارت را طبق شرایط بیمهنامه جبران کنه و از تحمیل هزینههای سنگین به مالک خودرو جلوگیری کنه.